piątek, lipiec 3, 2020

Jak prawidłowo podejść do obliczania zdolności kredytowej?

Prawo bankowe nakazuje, aby banki detaliczne weryfikowały kredytobiorców, co jest kluczowym założeniem dla ochrony właściwie całego systemu finansowego. Udzielanie kredytów bez pokrycia w zarobkach, czy majątku kredytobiorcy prowadzi najczęściej do ogromnych kryzysów, a wręcz do bankructwa banków, co zdarzało się w historii. Jak prawidłowo podejść do obliczania własnej zdolności kredytowej i na czym skupić się w pierwszej kolejności przy porównywaniu kredytów gotówkowych?

Ustawa nakłada obowiązki dotyczące weryfikacji kredytobiorcy

Największej zdolności kredytowej potrzebujesz przy zobowiązaniach długoterminowych, a stosunkowo mniejszej przy kredytach gotówkowych, chwilówkach, mikropożyczkach konsumpcyjnych dostępnych w sektorze pozabankowym. To bardzo dobra wiadomość, ponieważ pozwala na lepsze przygotowanie budżetu domowego. Główne źródła dochodów akceptowane przez banki zgodnie z ustawą to umowa o pracę, niezależnie od okresu obowiązywania, umowy cywilnoprawne, renty stałe, emerytury, a także dochody pochodzące z wynajmu. Przy kredytach gotówkowych banki nie uwzględniają programów socjalnych, alimentów, niepotwierdzonych źródeł zarobkowania, czyli głównie pieniędzy generowanych w szarej strefie. Zdolność kredytowa to inaczej wiarygodność kredytobiorcy odnosząca się do realnej możliwości spłaty danego kredytu gotówkowego w ustalonym terminie. Wstępne decyzje kredytowe większość instytucji wydaje przez internet. W celu otrzymania kredytu gotówkowego nie musisz nawet zgłaszać się do oddziału. Cała procedura funkcjonuje już w trybie online. Systemy bankowości detalicznej zaktualizowały się w tym zakresie mocno od marca 2020 roku. To klient przychodzący do banku odpowiada za dostarczenie niezbędnych dokumentów umożliwiających doradcy realną ocenę zdolności kredytowej. Oczywiście bank może używać innych narzędzi do potwierdzenia wskazanych przez klienta informacji. Najczęściej łączy się obie metody, czyli ankietę wypełnianą przez kredytobiorcę oraz wgląd do baz Biura Informacji Kredytowej i Informacji Gospodarczej (istnieje kilka takich rejestrów). Do wszystkich danych o sobie masz również dostęp po założeniu konta w BIK.

Oczyszczenie bazy BIK dobrym pomysłem na przyszłość

Wszystkie zaległości dotyczące spłaty zobowiązań warto dokładnie przeanalizować, w miarę możliwości usunąć. Niewielkie zaległości banki akceptują, ale niestety nie zawsze i tutaj już wchodzi w grę indywidualne podejście. Najczęściej zaległości generuje się przez zapominalstwo, chociażby w ramach użytkowania karty kredytowej. Wiele osób wykonuje jedną transakcję kartą kredytową w młodości, a później naraża się na stratę wiarygodności po podjęciu poważniejszego zatrudnienia. BIK przechowuje wszystkie informacje o operacjach wykonywanych w ramach kredytowania potrzeb konsumpcyjnych, inwestycyjnych, więc jakiekolwiek zaniedbania lepiej sobie odpuścić, jeżeli poważnie myślisz o ograniczeniu kosztów kredytu gotówkowego. Negatywne wpisy w BIK obowiązują przez pięć lat. Do tego warto przypilnować, aby po spłacie zaległości instytucja finansowa dokładnie poinformowała o tym fakcie BIK. To jedno z kluczowych założeń, ponieważ niektórzy kredytobiorcy widzą błędy dopiero po wejściu na konto Biura Informacji Kredytowej.

O czym warto pamiętać?

Udokumentowane, stabilne źródła dochodów, najlepiej zdywersyfikowane, minimum minimalna krajowa na umowie o pracę na czas nieokreślony, czysta baza w BIK i BIG, niezaleganie z płatnościami u usługodawców to szansa na pozyskanie stosunkowo taniego kredytu gotówkowego, bez żadnych problemów formalnych, a nawet z udziałem wielu preferencyjnych warunków.

środa, kwiecień 22, 2020

Trzy zasady wyboru kredytu samochodowego

Jeśli Twój samochód zaczął odmawiać posłuszeństwa lub zaczęła zjadać go rdza czas pomyśleć o zakupie nowego pojazdu mechanicznego. Niewątpliwie na zakup nowego auta będziesz potrzebować pieniędzy, więc może warto zastanowić się nad kredytem samochodowym? Poniżej przedstawiamy trzy „złote” zasady wyboru kredytu na samochód.

Sprawdź kilka ofert kredytowych

Aby dokładnie zapoznać się z wszystkimi ofertami kredytów samochodowych potrzebowałbyś sporo czasu. Jednakże w sieci internetowej dostępne są darmowe porównywarki kredytów, dzięki czemu możesz wybrać kilka najbardziej korzystnych ofert. Porównywarki kredytów samochodowych umożliwiają również sprawdzenie, o jaką kwotę kredytu możemy się ubiegać, jakie ma oprocentowanie kredyt, stopę RRSO, a także okres kredytowania.

Auto nowe czy używane?

Bez względu na to czy zdecydujesz się na zakup nowego lub też używanego samochodu powinieneś rozważyć różne opcje finansowania. Niemniej jednak nie zmienia to faktu, że banki najchętniej udzielają kredytów na zakup nowych samochodów, bo wolniej tracą na swojej wartości. Dlatego chcąc kupić samochód warto wybrać ten, który nie jest starszy niż 5 lat.

Pieniądze na samochód pożyczaj z rozwagą!

Przed ubieganiem się o kredyt samochodowy powinniśmy się najpierw kilka razy zastanowić nad tym czy faktycznie potrzebujemy takiego samochodu, który kosztuje kilkadziesiąt tysięcy złotych. Łatwo jest wziąć kredyt na nowy samochód, ale później ciężko jest go spłacić, zwłaszcza przyjmując to, że kredyt weźmiemy na kilka długich lat. Decyzję o zaciągnięciu tego rodzaju zobowiązania finansowego powinniśmy podejmować na chłodno, dzięki temu w przyszłości unikniemy bardzo kosztownych błędów.

Podsumowując. Jeśli będziemy kierować się powyższymi trzema „złotymi” zasadami, które dotyczą wyboru odpowiedniego kredytu samochodowego z pewnością nie popełnimy największego w życiu błędu. Tak, błędu, bo takim może okazać się w przyszłości zaciągnięty przed laty kredyt. Dlatego apelujemy raz jeszcze o to, aby zastanowić się nad tym czy faktycznie potrzebujemy kredytowania na zakup nowego samochodu. Może jest ktoś w rodzinie, kto udzieliłby nam pożyczki na zakup samochodu? Jest to z pewnością bezpieczniejsze rozwiązanie.

czwartek, luty 27, 2020

Co zachodzi w konsolidacji zadłużenia?

Kredyt konsolidacyjny to specyficzny produkt restrukturyzacyjny spotykany w bankach. Nie jest do końca dobrze rozumiany. Artykuł omawia od podstaw właściwości kredytu konsolidacyjnego, które przydają się kredytobiorcom zaangażowanym w zbyt duży portfel zadłużenia konsumpcyjnego.

Co zachodzi przy wyborze kredytu konsolidacyjnego?

W kredycie konsolidacyjnym dochodzi do uśredniania oprocentowania dotychczasowych zobowiązań. W przypadku wykazania pozytywnej zdolności kredytowej masz szansę wynegocjowania mniejszych widełek oprocentowania. Większość warunków konsolidacji przedstawia się klientom po indywidualnych konsultacjach. Kredyt konsolidacyjny to specyficzna forma restrukturyzacji, ponieważ wymaga utrzymania finansów osobistych w ryzach. Utrata dochodu, czy zaburzenia w płatności dotychczasowych rat to rzeczy, które nie wchodzą w grę. Kredyt konsolidacyjny to raczej rozwiązanie dla kredytobiorców świadomych, przewidujących potencjalne pogorszenie warunków spłaty rat.

Wygoda, niekoniecznie niższe koszty

Poza tym konsolidacja to duża wygoda, ponieważ łączy wszystkie grupy pożyczek konsumpcyjnych, a często również hipotecznych. Przy wydłużeniu okresu kredytowania, nawet do 30 lat otrzymujesz bardzo niską ratę, która nie zaburza płynności budżetu domowego, ale jednocześnie uzależnia od banku. Konsolidacja to nie jest do końca tańszy kredyt, ale po prostu wygodniejszy, z opcją negocjacji, z wakacjami kredytowymi od ręki.

Rynek parabankowy też wchodzi do restrukturyzacji (nie w każdym przypadku)

Jeszcze kilka lat kredytobiorcy mieli trudność w odnalezieniu konsolidacji, która łączy się z sektorem pozabankowym. Teraz banki coraz chętniej otwierają się na spłatę chwilówek, innych zobowiązań parabankowych. Oczywiście dalej wiele zależy od przejrzenia regulaminu placówki kredytowej. Pamiętaj również o sprawdzeniu (potwierdzeniu), czy doradca pozamykał zobowiązania w wymaganej kwocie, aby nie okazało się, że musisz dokładać resztę z własnej kieszeni.

Kto najbardziej skorzysta?

Kredytobiorca w miarę dobrze i stabilnie zarabiający, któremu ciążą wysokie koszty obsługi kredytów konsumpcyjnych skorzysta na konsolidacji. Ta bowiem wyraźnie poprawia płynność i daje psychiczny oddech. Umożliwia dodatkowo ustalenie idealnego terminu spłaty raty.